「任意整理をしたら、もうアパートを借りられないのでは…」
このように不安を感じている方は少なくありません。
結論から言うと、任意整理をしたからといって、賃貸物件が一切借りられなくなるわけではありません。ただし、契約する保証会社の種類によっては審査に影響が出るケースもあります。
この記事では、任意整理が賃貸審査に与える影響の仕組みと、少しでも借りやすくするための対策をわかりやすく解説します。
任意整理とは
任意整理とは、裁判所を通さずに債権者(貸金業者やカード会社など)と直接交渉し、将来利息のカットや返済期間の見直しを行う債務整理の方法です。
自己破産や個人再生と違って、住宅や車などの財産を手放す必要がないのが特徴です。
一方で、任意整理を行うと、その情報は信用情報機関(CIC・JICCなど)に一定期間登録されます。これがいわゆる「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。
登録期間中は、新たなクレジットカードの発行やローンの審査が通りにくくなります。
なぜ「アパートが借りられない」と言われるのか
賃貸契約の審査には、大きく分けて2つの審査があります。
- 入居審査(不動産会社・大家による審査)
- 家賃保証会社による審査
このうち、信用情報が関わってくるのは主に「家賃保証会社の審査」です。不動産会社や大家さんが個人の信用情報を直接照会することは基本的にありません。
問題になるのは、保証会社の種類です。
- 信販系保証会社:クレジットカード会社系列の保証会社で、信用情報機関の情報を審査に使うことがあるため、任意整理の情報が影響しやすい
- 独立系保証会社:信用情報を参照せず、独自の基準(勤務先・収入・過去の家賃滞納歴など)で審査するため、影響を受けにくい
つまり、「任意整理をしたら必ず借りられない」のではなく、契約時にどの保証会社が使われるかによって結果が変わるというのが実態です。
実際に審査へ与える影響
- 信販系保証会社を利用する物件:審査に通りにくくなる可能性がある
- 独立系保証会社を利用する物件:信用情報を参照しないため、影響が少ないことが多い
- 連帯保証人を立てる契約:保証会社を通さないケースもあり、信用情報の影響を受けにくい
物件ごとに指定される保証会社は異なるため、「この物件はダメだったが、別の物件は問題なく借りられた」ということも珍しくありません。
任意整理中・整理後に賃貸を借りやすくする方法
1. 保証会社の種類を事前に確認する
不動産会社に「信販系ではない保証会社を扱っている物件はありますか」と相談してみるのも一つの方法です。
2. 連帯保証人を用意する
親族などに連帯保証人を頼める場合、保証会社を使わない契約や、審査基準が緩やかな契約になることがあります。
3. 家賃を収入に対して無理のない範囲に設定する
家賃が収入に対して高すぎると、保証会社の審査基準に引っかかりやすくなります。一般的な目安として、家賃は手取り月収の3分の1以内に収めると審査が通りやすいとされています。
4. 収入証明・在籍確認の準備を整えておく
安定した収入があることを客観的に示せる書類(源泉徴収票、給与明細など)を事前に準備しておくと、審査がスムーズに進みやすくなります。
5. 複数の不動産会社に相談する
1社で断られても、別の不動産会社や別の保証会社を扱う物件では通ることがあります。複数あたってみる姿勢が大切です。
私自身の体験談
実は私自身、任意整理を検討していた時期に、ちょうど借りていたアパートの契約更新のタイミングが重なったことがあります。
正直なところ「更新を断られたらどうしよう」と不安に感じていました。
しかし結果としては、特に何のトラブルもなく契約更新をすることができました。さらにその2年後、次の更新のタイミングが来たときも問題なく更新できています。
契約更新は新規の入居審査とは異なり、保証会社による厳密な再審査が行われないケースも多いため、単純に比較はできませんが、
「任意整理を考えている・した=即座に住まいを失う」というわけではないということを、実体験としてお伝えできればと思います。
注意しておきたいポイント
- 虚偽の申告はしない:収入や職業について事実と異なる申告をすると、後々のトラブルにつながる可能性があります。
- 審査基準は非公開であることが多い:保証会社がどのような基準で審査しているかは公表されていないため、「絶対に通る」保証はどの物件にもありません。
よくある質問
Q. 任意整理後、どのくらい経てば借りやすくなりますか?
A. 信用情報の登録期間は完済からおおむね5年程度とされていますが、独立系保証会社を利用する物件であれば、登録期間中でも借りられるケースは多くあります。
Q. 家族名義で契約すれば関係ないですか?
A. 契約者本人の信用情報は問題にならなくなりますが、その分、名義人となる家族に契約上の責任が発生する点は理解しておく必要があります。
Q. 保証人がいなくても借りられますか?
A. 独立系保証会社を利用する物件であれば、連帯保証人なしで契約できることもあります。
まとめ
任意整理をしても、賃貸物件を借りられなくなるわけではありません。
影響が出やすいのは信販系保証会社を利用する物件に限られ、独立系保証会社や連帯保証人を立てる契約であれば、通常通り借りられるケースが多くあります。
不安な場合は、契約前に不動産会社へ保証会社の種類を確認したり、複数の物件・会社にあたってみることをおすすめします。
また、今後の見通しについて詳しく相談したい場合は、司法書士や弁護士などの専門家に事前に相談しておくと安心です。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約可否を保証するものではありません。具体的な状況については、不動産会社や法律の専門家にご相談ください。
