借金を抱えながら「任意整理しなければよかった」と検索しているあなたへ。
その気持ち、すごくわかります。私も任意整理をしてから何度も同じワードを検索していました。
カードが止まって、これからどうなるんだろうと不安で眠れなかった夜もありました。
でも今、手続きを終えた立場からはっきり言えることがあります。
後悔した時期はあったけど、任意整理はやってよかったと今は思っています。
この記事では、私が実際に経験した任意整理のリアルな話を全部書きます。「しなければよかった」と感じる瞬間も、「やってよかった」と思えた転換点も、包み隠さず。
専門家でも弁護士でもない、ただの体験者としての本音です。これから任意整理を考えている人にも、すでに手続きを進めていて不安な人にも、参考になれば嬉しいです。
私が任意整理を決断するまでの話
まず、私の状況を簡単に話しておきます。
私の借金状況
- 借金の総額：約500万円
- 借入先：クレジットカード4社・銀行系カードローン（計5社）＋奨学金
- 毎月の返済額：合計約30万円
- 手取り月収：19万円（給料の4分の1以上が返済に）
最初は「しっかり返せばいつかゼロになる」と思っていました。
当時、始めた副業で一発逆転を狙っていました。半年後には給料を超えて、全部返済しているはず。。。。
でも毎月返しても元金がほとんど減らない。少し生活が苦しくなるとすぐにまた借りる。その繰り返しでした。
「任意整理」という言葉を初めて知ったのは、たまたまネットで見た体験ブログがきっかけでした。「こういう方法があるんだ」と知って、でも怖くて半年くらいは何もできなかった。
踏み切ったのは、ある月の返済日に口座残高が足りなくて、生活費を削るか返済を遅らせるかという状況に追い込まれたときです。
「もうこのままではダメだ」と、夜の22時に大手法律事務所に無料相談の予約を入れました。
任意整理して「しなければよかった」と思った瞬間
クレジットカードが使えなくなったとき
任意整理の手続きを始めると、対象にした4社のカードとローンがすべて使えなくなりました（借入が少額だったため任意整理してなかった１枚のカードだけ、生き残っていました）
これは頭ではわかっていたのですが、実際になってみると想像以上のダメージです。
ネットショッピング、サブスク、交通系ICへのチャージ。気づいたらあらゆる場面でカードを使っていたんです。
当時の彼女（今の奥さん）の誕生祝いに高級ホテルのレストランで食事したのですが。唯一生き残っていたクレジットカードの残高が足りず、レジで恥ずかしい思いをしました。
「こんなことになるなら、もう少し頑張って自力で返せばよかった」と本気で思いました。
職場にバレるんじゃないかと怯えた日々
任意整理をすると会社に連絡がいくのか、給料が差し押さえられるのか。当時はそれが怖くて仕方なかった。
相談した弁護士事務所のスタッフから「任意整理では基本的に職場に通知は行かない」と説明を受けていましたが、それでも毎朝出社するたびに「職場に電話がかかってきたらどうしよう？」と緊張していました。
実際には何も起きませんでしたが、この精神的なストレスはきつかったです。
完済まであと何年あるんだと絶望したとき
任意整理で利息をカットしてもらっても、元金は400万円以上あります。月々の返済額は交渉の結果7万2千円に落ち着いたのですが、単純計算で完済まで5年以上かかる。
手続きをした直後に「あと5年か……」と思ったとき、ちょっと途方に暮れました。
カードも使えない、ブラックリストにも載る、それで5年以上縛られる。
「こんなことになるなら、最初から借りなければよかった」という気持ちが、
「任意整理しなければよかった」という言葉になって出てきた気がします。
それでも「やってよかった」と今は思える理由
毎月30万円以上が7万2千円になった解放感
手続き前は毎月30万円以上を5社に返していました。それが任意整理によって利息がカットされ、月7万2千円の1本化された返済に変わりました。
とは、いえ当時の収入は手取り１３万円。家賃6万円を払うとマイナスでした。
任意整理前後の比較
- 手続き前：毎月30万円以上（5社バラバラ）
- 手続き後：毎月7万2千円（利息カット・一本化）
- 差額：月約22万８千円の余裕が生まれた
月22万8千円の差は大きかった。
その分で食費を改善したり、急な出費に備えた貯金を少しずつ始めることができました。返済のために生きているような感覚から、少し自由になれた気がしました。
「督促がない」というだけで精神が安定した
任意整理の手続きを依頼すると、弁護士から各社に「受任通知」が送られます。これ以降、各社からの督促連絡が止まります。
これの効果が想像以上でした。それまで知らない番号から電話がかかってくるたびにドキッとしていた。メールやポストを確認するのが怖かった。
その日常的な緊張感がなくなっただけで、精神的にすごく楽になりました。
ブラックリストは「期間限定」だと実感している
手続きから5年が経ち、今もまだ信用情報には傷がついています。
ただ、事前に説明されていた通り、5〜7年で回復するということは調べた上で理解していました。
実際、任意整理から４年過ぎた頃、４社のうち３社を完済したタイミングでクレジットカードの審査にとおりました。家賃の支払いも問題ない。転職活動でも、信用情報を調べられることはありませんでした。
「人生終わり」という感覚は、少なくとも私の日常生活にはありませんでした。
住宅ローンが組めない・新しいカードが作れない制限はあります。
でも「一定期間の制限」であって「永遠に続くもの」ではない。この違いは大きいです。
「あのまま続けていたら」と想像すると怖い
任意整理をしていなかった仮定の話を、たまに考えます。
おそらく返済を続けながらも元金は減らず、いつかまた限界を迎えて、もっと大きな金額になってからどこかに相談することになっていたと思います。あるいはそのまま滞納が続いて、給料差し押さえや訴訟になっていたかもしれない。
任意整理をした私でも苦しかったのに、しなかった場合を想像すると、今の方がずっとマシだったと感じます。
正直に言う：任意整理しない方がよかったケースもあると思う
ただ、任意整理がすべての人に正解だったとは思っていません。私が相談の中で知った情報や、手続き後に調べた内容を踏まえた個人的な感想です。
借金の総額が多い人は別の方法の方がよかったかもしれない
任意整理は利息をカットしてもらえますが、元金は原則として全額返済します。私は500万円はなんとか返せましたが、当時の会社の収入だと自己破産じゃないと無理だと弁護士から何度も言われました。
「任意整理で行きましょう」と最初に言われたとしても、自分の状況に合った方法かどうか、複数の事務所に相談して確認することをおすすめします。
収入が安定していない人は返済計画が崩れるリスクがある
任意整理は「毎月○円を返していく」という返済計画を守り続けることが前提です。
収入が不安定だったり、返済中にリストラや病気で収入が途絶えるリスクが高い人は、プランが崩れたときに困る可能性があります。
私の場合はたまたま正社員で収入だけでなく、副業の収入があったことでなんとか返済することができました。
自己破産を選ばなかった理由
当時の私の会社の年収では、自己破産レベルでした。自己破産を選べば正直、借金はチャラになります。生活の立て直しももっと楽にできたでしょう。
ではなぜ、全額免除になら「自己破産」を選ばずに「任意整理」を選んだのは、奨学金の連帯保証人を叔母にお願いしていたからです。
もし、自己破産を選んでしまったら、奨学金の請求は一括で連帯保証人にいきます。
想像したら、どうなるかわかりますよね？
おそらくそうなった場合、一生後悔していたでしょう。
なので、連帯保証人を付けている借金がある場合の「自己破産」は慎重になるべきです。
後悔を減らすために、一番大事だったこと
振り返ってみて、後悔の量を左右した最大の要因は最初にどこに相談したかだったと思います。
私は最終的に依頼した事務所の前に、一度別の事務所に相談したことがあります。
そこは説明が早口で、費用の内訳もよくわからないまま「では契約書を」という流れになったので、断って帰りました。
次に相談した事務所は、こちらの質問にひとつひとつ丁寧に答えてくれて、「任意整理が向いているか、他の方法の方がいいか」を一緒に考えてくれました。費用も最初に全部提示してくれた。
無料相談は1社で決めないで、必ず複数を比較することをおすすめします。どこに相談するかで、手続き後の後悔の量がかなり変わると私は感じています。
どこに相談すればいいか迷っている方は、次の記事で私が実際に比較した事務所について書いているので、参考にしてみてください。
まとめ
同じ不安を抱えて検索しているあなたへ。まずは無料相談だけでも試してみてください。相談するだけで人生が変わるわけじゃないけど、現状を整理することはできます。
債務整理の経験豊富な法律事務所に今すぐ相談してみる
⇒全国対応の無料法律相談はこちら
※この記事は個人の体験に基づくものです。法的なアドバイスではありません。具体的な手続きについては、必ず専門家にご相談ください。
■関連記事
⇒任意整理をするとアパートは借りられない?本当のところを解説
⇒奨学金は任意整理できる?保証人がいる場合に絶対知っておくべき注意点
⇒リストラで借金が返せない…今すぐやるべき対処法と、使える公的制度
